Как цифровой доллар может сделать финансовую систему более справедливой

Патрик Мурк — главный юридический директор компании Transparent Systems, разработчика решений для распределенных расчетов, а также филиала Berkman Klein Center в Гарварде. Линда Дженг — глобальный руководитель отдела Политика и специального юрисконсульта в Transparent Systems и старший научный сотрудник Института международного экономического права Джорджтаунского университета.

Цифровые доллары могут быть разработаны множеством способов, и эти выборы дизайна будут иметь глубокие последствия для людей, которые ими пользуются. Конгресс должен тщательно рассмотреть, зачем нам нужен цифровой доллар и каковы должны быть CORE цели. Является ли целью цифрового доллара просто повышение эффективности платежей или мы хотим цифровой доллар, который поможет построить более справедливую и инклюзивную финансовую систему?

Под давлением гражданских беспорядков и карантина из-за COVID-19 трещины, которые давно существовали в американской экономической системе, расширяются до разломов, от здравоохранения и ухода за детьми до производства продуктов питания и финансовых услуг. Накопление этих трещин усугубляет и без того значительный разрыв в богатстве и возможностях между более богатыми и более бедными американскими домохозяйствами, ONE слишком часто совпадает с расовым признаком. По данным Pew Research Center, средний класс в США сокращается за последние пять десятилетий и больше не является подавляющим большинством.

Смотрите также:Цифровой доллар? Станьте реалистом, говорят Конгрессу сторонники финансовой доступности

Разрыв в уровне благосостояния между семьями с высоким и средним и низким доходом стремительно растет. С 1983 года доля совокупного благосостояния США семей с высоким доходом выросла с 60% до 79%, в то время как доля благосостояния семей со средним доходом упала с 32% до 17% и с 7% до 4% для семей с низким доходом. Почти половина всех американцев живут от зарплаты до зарплаты.

В недавнем исследовании Федерального резерва ONE пятый американский работник потерял работу в марте, среди которых 40% были из семей с низким доходом, зарабатывающих менее $40 000. Разрыв в доступе к финансовым услугам затруднил даже для правительства быструю отправку денег на спасение нуждающимся в соответствии с Законом CARES.

Несколько членов Конгресса имели смелость быть новаторами ивнесенные законопроектыпредлагая управляемый Федеральным резервом цифровой доллар, но фокус их законопроектов был ограничен «цифровым долларом», который был просто каналом для американских домохозяйств и предприятий, чтобы открывать счета напрямую в Федеральном резерве. В другом месте в частном секторе,Facebook пересмотрел свое предложение Libraв попытке умиротворить многочисленные и разнообразные критические замечания по поводу своего первого предложения криптовалюты. Ответом Libra было просто возвращение к традиционным и не особенно инновационным подходам.

Эти дискуссии игнорируют то, как Технологии дизайн часто усиливает статус-кво и разрывы между имущими и неимущими Америки. Усилия цифрового доллара должны быть намеренными в отношении того, как их дизайн использует реальные инновации таким образом, чтобы помочь преодолеть эти разрывы, если наша цель — способствовать более справедливой и инклюзивной национальной экономике.

Право собственности на уровне сообщества позволит справедливо распределять экономические выгоды от сети, а не резервировать их для тех, кто имеет доступ к капиталу и связям.

Подобно общественному договору между банками и общественностью, существует также общественный договор между финансовыми платформами и общественностью. Чтобы отразить эту истину, эти цифровые долларовые сети должны рассматриваться как общественные коммунальные услуги. Общественность, которая использует цифровые долларовые сети, должна разделять владение и управление этими сетями. Осмысленное самоуправление финансовыми сетями и платформами, которые мы используем, помогло бы способствовать фактическому включению сообществ в их экономический рост и благосостояние, а не хищническому включению, которое слишком распространено в технологических и финансовых кругах.

В частности, для того, чтобы малообеспеченные сообщества нашли цифровой доллар полезным и поддерживающим те виды услуг и продуктов, которые им нужны, сеть цифрового доллара должна быть сначала спроектирована вокруг жизненного опыта этих сообществ, а не на основе предположений или совокупных данных. Право собственности на уровне сообщества еще больше обеспечит значимую роль в проектировании этих сетей. Как владельцы, они могут заложить фундаментальный цифровой стек для генеративной экономической экосистемы, которая обслуживает их реальные экономические потребности.

Помимо управления, собственность на основе сообщества позволит справедливо распределять экономические выгоды сети между всеми участниками, а не зарезервировать их для тех, у кого есть доступ к капиталу и связям. То есть, в отличие от Libra, где сеть принадлежит Facebook и другим крупным технологическим и финансовым компаниям, следует рассмотреть возможность публичного или кооперативного владения цифровыми долларовыми сетями фактическими пользователями. Размещая пользователей на вершине структуры собственности, доходы и капитал могут быть направлены на наилучшее обслуживание интересов этих сообществ, а не отдаленной, часто ищущей ренты третьей стороны.

См. также: Марсело М. Пратес –Цифровые доллары могут сократить безработицу. Вот как

Технологический прогресс снизил затраты на создание и администрирование сетей, так что кооперативная модель для цифровой долларовой сети стала осуществимой и могла бы разблокировать значительно более доступные и эффективные финансовые услуги, которые адаптированы к потребностям сообщества. Медленные бумажные чеки и счета-фактуры, а также дорогостоящие банковские переводы могут и должны быть сделаны неактуальными. Люди, получающие более быстрый и прямой доступ к деньгам, смогут автоматизировать свой денежный FLOW, экономя время и дорогостоящие сборы.

Настало время политикам использовать Технологии в интересах неимущих и разработать систему цифрового доллара, которая может сделать больше, чем просто повысить эффективность платежей, но и заложить прочную цифровую основу для экономического роста и инноваций.